Facts du bør vide om lånetyper

Når du satte sig for at låne, stødt du ofte på udtryk som usikrede lån, revolverende lån, rentetilpasningslån lån mv. Disse vilkår er mere eller mindre selvforklarende, men det er stadig nyttigt at være klar over deres eksakte betydninger og hvad de indebærer, før du færdiggør en lånekontrakt.
Usikrede versus sikrede lån
Som navnet antyder, er en sikret lån en, hvor du tilbyder sikkerhedsstillelse en slags mod lånet. Det betyder, hvis du misligholder lånet, långiver har ret (men ikke pligt) til at komme i besiddelse af det aktiv, du har lovet.
I de fleste tilfælde, ville denne aktivet være långiver finansieret. For eksempel, når du tager et boliglån, tilbyder du hjem som sikkerhed.
Der kan også være tilfælde hvor du kan være nødvendigt at tilbyde supplerende sikkerhed ud over det aktiv, som finansieres. Dette sker for eksempel, når långiveren finansierer 100% af et aktiv, der er udsat for hurtig reduktion i markedsværdi. I sådanne tilfælde, kan långiveren insistere på din sætte op et andet aktiv for at give en rimelig margen for beskyttelse til långiver i tilfælde af misligholdelse.
Usikrede lån er dem, hvor sådan sikkerhedsstillelse ikke eksisterer. Disse lån er ydet baseret på din kreditværdighed, evne til at tilbagebetale og andre faktorer.
Alle andre faktorer lige, kan et lån med sikkerhed udbydes til en lavere rente i forhold til en ikke-sikret lån. Det er naturligvis på grund af den lavere risiko forbundet med de sikrede lån–bør du standard, långiver har et anlæg til at falde tilbage. Nogle gange du ende op med et valg – du kan tage et lån på enten en sikret på usikret basis. Forskellen i APRs kan være ganske betydelig i sådanne tilfælde. Dog bliver tilbudt et valg som dette er forholdsvis sjældne i forbruger finansiering, men kan findes i finansiering virksomheder.
Rate versus revolverende lån
En revolverende lån er en, hvor du har adgang til en kontinuerlig kilde til kredit, op til et forud fastsat kreditmaksimum. Hvis grænsen er siger, $10.000, kan du låne et beløb op til $10.000. Og typisk, du kan tilbagebetale hele eller en del af det beløb du har lånt på et tidspunkt efter eget valg inden for den samlede tenor af lånet.
Du betaler renter kun på beløbet du låne gang du låne den. Nogle gange, kan banker opkræve en forpligtelse gebyr for tilrådighedsstillelse af en revolverende kredit til dig. Dette gebyr opkræves normalt på den gennemsnitlige uudnyttede din grænse.
Også kan du igen låne det beløb du har tilbagebetalt. I realiteten har du et lån, der er altid tilgængelig for dig på efterspørgslen.
I modsætning til revolverende lån, har rate lån en fast godtgørelse tidsplan. I de fleste tilfælde, det fulde beløb af lån er trukket (dvs., lånt) på én gang og tilbagebetaling tidsplan og beløb er fastsat på forhånd. Du har ikke mulighed for at re låne det beløb, der er blevet tilbagebetalt.
Rentetilpasningslån versus fastforrentede lån
Et fastforrentet lån er en, hvor den rentesats er fastsat for hele varigheden af lånet. Fordelen er at du er immune over for udsving i rentesatserne og kan budget din cash udstrømning netop. Ulempe for dig (låntager) er, at skulle renten falde, du mister i form af mulighed for omkostninger. Det vil sige, kunne du have opnået en lavere rente havde du valgt et rentetilpasningslån lån.
I praksis, kan du altid vælge at refinansiere fast forrentet lån med en lavere sats, hvis renten falder kraftigt nok til at retfærdiggøre det. Husk, at din nuværende långiver kan opkræve en forudbetaling gebyr, hvis du vælger at tilbagebetale før due dato. Så forskellen i renter mellem dit gamle fastforrentede lån og det nye lån bør være stor nok til at retfærdiggøre en switch.
Et rentetilpasningslån lån er en, hvor de renter svinger i overensstemmelse med en referencerentesats. Denne referencerentesats er normalt Prime Rate, som er, hvad det amerikanske finansministerium debiterer sin prime (eller bedste) låntagere. Fordelen ved et rentetilpasningslån (eller flydende rate) lånet er, hvad du betaler er mere eller mindre i tråd med markedet. Hvis renten falder, så gør dine omkostninger og vice versa. Ulempen er, at dine penge udstrømning for interesse er uforudsigelige.
Som låner, hvis du holder den opfattelse, at renten vil falde, er det bedst at vælge en justerbar forrentet lån. Men ankommer til den korrekte visning konsekvent er lettere sagt end gjort. Forudsige renter er et spil hvor selv professionelle markedsdeltagere og institutioner går ofte galt.
Hvis det er vigtigt for dig at være i stand til budget for din interesse forpligtelser på forhånd, kan et fast forrentet lån være det bedste valg. Efter alt, kan du refinansiere det, skulle renten falde betydeligt.
Holde disse basale kendsgerninger for øje bør hjælpe dig med at træffe mere informerede låntagning beslutninger.

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *